2020年，伴随着下行压力增加，及其受新冠肺炎疫情冲击性，一部分中小型银行因为运营不标准、风险管控观念欠缺，造成资产质量承受压力显著。 2月2日，银保监会公示公告的数据表明，天津市农村商业银行有限责任公司（下称“天津农商银行”）因违规派发贷款遮盖不良贷款被处罚30万余元。 据了解，天津农商银行其前身是拥有六十多年历史时间的天津市农信社，其于2010年6月宣布改革挂牌上市创立，是天津最高的农村商业银行。 值得一提的是，2020年12月31日，银保监会连射6份罚款单，挥剑天津农商银行违规个人行为，案由包含内控制度缺少、贷款“三查”不及时、职工从业非法活动等，累计处罚100万余元。 除此之外，近些年，这家银行经营状况不是很理想化，陷“创收不增利”困境，欠佳贷款经营规模持续增长，不合格率持续很多年处在2.4%的高质量；且这家银行涉房贷款占有率远超管控红线。 2月5日，时期国际商学院就上述情况向天津农商银行出函了解，但截止到发表文章，仍未获另一方回应。 做为天津最高的农村商业银行，天津农商银行不合格率为什么居高不下，问题高发？ 一、违规发放贷款遮盖不良贷款，不合格率远超同行业 2020年至今，银保监会增加对银行资产质量真实有效的审核幅度，一部分银行因遮盖欠佳、违规出让不良贷款等问题被管控层提名。 2月2日，银保监会公示公告的数据表明，天津农商银行汉沽分行因违规派发贷款遮盖不良贷款，被处罚30万余元，有关责任者梁松柏树也领取警示惩罚。 无巧不成书，一个多月前，这家银行竟连吃6张罚款单，挥剑银行内部控制缺少问题。 2020年12月31日，天津农商银行及有关责任者连续6次被银保监会公布惩罚，案由包含内控制度缺少、贷款“三查”不及时、职工从业非法活动等。在其中，天津农商银行累计被罚100万余元，两位有关责任者被终生严禁从业银行业工作中，另有两位有关责任者被惩处警示。 时期国际商学院研究发现，近些年，天津农商银行违规被罚频次激增。2018—2020年期内，这家银行及有关责任者累计遭银保监会惩罚19次。 在其中，仅2020年全年度，天津农商银行就累计被罚14次，并且违规“花样多”，案由包含一部分本人运营贷款借款资金未按承诺主要用途应用，一部分违规注入房地产业行业，直营业务流程与代客业务未相分离，公司股东以及关联企业持仓不符股份管理方法管控要求且未按要求整顿，违规项目投资AA级债卷，贷款“三查”不及时等。 除内控制度不紧外，近年来天津农商银行的欠佳贷款经营规模也持续增长。 年度报告表明，2017年末、2018年末、2019年末，天津农商银行的欠佳贷款总金额各自为33.52亿人民币、34.23亿元、37.6亿人民币，逐渐升高。同期，这家银行资产减值损失各自为15.23亿人民币、22.2亿元、26.69亿人民币，持续腐蚀盈利室内空间。 值得一提的是，近年来天津农商银行的欠佳贷款率持续保持高位运行。 2017年末至2019年末，天津农商银行的欠佳贷款率各自为2.48%、2.47%、2.45%，持续三年维持在2.4%以上。截止到2020年9月末，这家银行不合格率仍达到2.41%。 比照别的市辖区农村商业银行，2019年末，重庆市农商银行、北京农商银行、上海农商银行的欠佳贷款率各自为1.25%、0.95%、0.9%，均远小于天津农商银行。 时期国际商学院觉得，天津农商银行屡次违规被罚，显出其内控制度规章制度有一定的缺少，管理体制不健全等问题。与同行业对比，这家银行不合格率较高，在gdp增速经济下行压力增加和新冠肺炎肺炎疫情影响的双向干扰下，其资产质量或不断承受压力。 协同资信评级有限责任公司在2020年追踪评分数据中也表明，天津农商银行非标资产经营规模相比比较大，在管控现行政策日趋严格的情况下遭遇一定产业结构调整工作压力。且某些非标资产已发生毁约，需关心该类财产将来的回收利用状况对这家银行资产质量及赢利水准导致的危害。 值得一提的是，2019年，天津农商银行管理层“大换肝”，银行行长、行长等好几个关键岗位产生人事变动。 2019年年度报告表明，于建忠出任天津农商银行党委书记、银行行长，任职资格已获股东会决议根据，已经执行任职资格程序流程。同一年，徐庆宏出任老总，杨卫法出任这家银行总会计师，凌颖杰、杨毅、李鹏各自出任这家银行行长，王玉出任这家银行行长助理。 特别注意的是，报载，2018年4月20日，天津市委运行第三轮巡查入驻工作中。就在巡视组入驻后第36天，天津农商银行原老总殷金宝在办公室割脉。 除此之外，这家银行原党委书记、银行行长白平于2019年4月因贪污罪被依规立案侦查，涉案人员额度7000余万元。其于2010年6月起担任天津农商银行党委书记、委员会、执行董事、银行行长，2014年10月离休。 二、创收不增利，涉房贷款占有率远超管控红线 时期国际商学院研究发现，除屡次违规、资产质量承受压力外，天津农商银行的纯利润已很多年止步不前，深陷“创收不增利”的困境。 年度报告表明，2017—2019年，天津农商银行主营业务收入各自为71.29亿人民币、79.77亿元、85.19亿人民币，纯利润各自为24亿人民币、24.44亿元、24.57亿人民币。与主营业务收入年年大幅度提高对比，这家银行纯利润自始至终滞留在24亿人民币周边。 特别注意的是，2020年前三季度，天津农商银行完成主营业务收入55.97亿人民币，同比下降12.52%；纯利润16.91亿人民币，同比下降14.69%。主营业务收入、纯利润增长速度同时大幅度下降，这主要是贷款利息净利润、长期投资下降而致。 除此之外，在近年来坚持不懈“房住不炒”的情况下，房地产行业资金链风险性提升。但做为服务三农和中小型企业的农村商业银行，天津农商银行却屡次加仓“赌局”房地产行业，房地产业贷款和住房按揭贷款经营规模在三年里突飞猛进。 2017—2019年末，天津农商银行的房地产行业贷款总金额各自为31.52亿人民币、40.81亿元和48.47亿人民币，2019年较2017年提高53.76%；住宅质押贷款总金额各自为214.86亿人民币、298.82亿元和390.1亿人民币，2019年较2017年提高81.55%，经营规模贴近翻番。 与之产生对比的是，农林牧副渔的贷款总金额从2017年末的15.1亿人民币降至2019年末的10.86亿元，减幅达28.12%；加工制造业的贷款总金额从2017年末的174.58亿人民币降至2019年末115.84亿元，减幅达33.65%。 可以看得出，天津农商银行在运营未来发展历程中好像有悖初衷，在“脱虚入实”和适用实体经济层面欠缺当担。 值得一提的是，2020年末，为预防房地产业贷款风险，中央银行协同银保监会公布《有关创建银行业金融企业房地产业贷款市场集中度管理方案的通告》（下称“《通知》”），对房地产业贷款市场集中度做出确立限定，并划分“两根红线”。《通知》要求，中资企业中小型银行和非县区农村合作医疗组织应达到第三档管控规定，即房地产业贷款占有率限制为22.5%及其住房贷款占有率限制为17.5%。 截止到2019年末，天津农商银行房地产业贷款占有率约为28.4%，住房贷款占贷款总金额比例约为25.26%，各自超过管控红线5.9、4.76个点。 时期国际商学院觉得，在住房贷款最新政策危害下，天津农商银行损耗房地产业贷款有关业务流程好像已是必定，并将对其总体市场拓展和赢利水准导致一定的不良影响。 |
