警惕房地产不良贷款“双升”

　　伴随着发售银行中报相继公布结束，房地产业行业个人信用风险再度引起关心。新闻记者整理中报发觉，无论国有制大中型商业服务银行、股份合作制商业服务银行或是大城市商业服务银行，绝大多数银行在房产行业的欠佳贷款账户余额、欠佳贷款率均发生“双升”。

　　对于以上状况，多名专业人士表明，下面必须相对高度当心房地产业行业潜在性金融业风险。一方面，发售银行要认真落实房地产市场调控政策，严把风险大关，避免借款资金违反规定注入房地产市场；另一方面，商务管理单位要不断健全房地产业金融体系监管体制，预防房地产业贷款过多集中化，推动金融业与房地产业稳步发展。

　　房地产业欠佳贷款“双升”

　　新闻记者整理发售银行中报发觉，除少数银行房地产行业欠佳贷款账户余额、欠佳贷款率较上年年底发生了微降，绝大多数银行房地产业欠佳贷款均发生“双升”。

　　从国有制大行已公布数据信息看，截止到2021年6月末，我国工商局银行(市场行情601398,诊股)、建设银行、交通出行银行(市场行情601328,诊股)的房地产行业欠佳贷款账户余额各自为319.11亿人民币、115.64亿元、64.61亿人民币，较2019年底升高156.73亿人民币、25.53亿元、17.50亿人民币；房地产行业欠佳贷款率各自为4.29%、1.56%、1.69%，较2019年底升高1.97个点、0.25个百分点、0.34个点。

　　一部分股权行的房地产业欠佳贷款也发生“双升”。例如，截止到2021年6月末，招商合作银行(市场行情600036,诊股)、民生工程银行(市场行情600016,诊股)、安全银行(市场行情000001,诊股)的房地产业欠佳贷款率各自为1.07%、1.04%、0.57%，较2019年底升高0.77个点、0.35个百分点、0.36个点。

　　相比于国有制大行、股权行，房地产行业个人信用风险对中小型银行尤其是大城市商业服务银行的冲击性更显著。截止到2021年6月末，宁波市银行(市场行情002142,诊股)、上海市银行(市场行情601229,诊股)房地产行业欠佳贷款账户余额各自为5.37亿人民币、47.16亿元，较2019年底升高0.35亿人民币、9.69亿元；房地产行业欠佳贷款率各自为1.48%、2.73%，较2019年底升高0.11个点、0.34个百分点。

　　“在房地产业管控不断加强及其宏观经济政策管控环境下，受某些新项目出租进展未达预估、还贷工作能力有一定的降低等原因危害，上海市银行房地产行业欠佳贷款率有一定的起伏。”上海市银行所属单位说，这家银行当前已进行了目的性风险排摸，加强风险解决处理，总体风险可控性。

　　特别注意的是，一部分银行房地产行业欠佳贷款也出現了“降准降息”。截止到2021年6月末，中国农业银行、中信银行银行(市场行情601998,诊股)的房地产行业欠佳贷款账户余额各自为132.70亿人民币、92.35亿元，较上年底降低9.39亿人民币、3.98亿元；房地产行业欠佳贷款率各自为1.54%、3.11%，较上年底降低0.27个点、0.24个百分点。

　　避免资产违反规定注入房市

　　怎样看待现阶段房地产业行业个人信用风险？未来趋势怎样？多名专业人士表明，务必相对高度当心房地产业行业潜在性毁约风险向金融体制扩散。

　　“宏观经济政策周期时间转变从源头上危害房地产业贷款的资产质量。”招联金融总裁研究者、复旦大学金融研究所做兼职研究者董希淼说，累加新冠肺炎肺炎疫情危害，gdp增速经济下行压力依然存有，房地产市场遭受一定冲击性。

　　董希淼觉得，以往10多年，在我国房地产市场迅猛发展，房地产业贷款在持续增长下也聚集了较多风险。2019年至今，在“房住不炒”环境下，房地产市场宏观经济政策不断加强，尤其是伴随着“银行业金融企业房地产业贷款市场集中度管理方案”的构建及其房地产业项目融资的缩紧，一部分房地产开发商运营遭遇艰难，也加重了房地产业贷款品质下迁。

　　因而，要在搞好房地产市场减温、操纵楼市泡沫的与此同时，相对高度注意防范房地产业贷款不合格率升高风险。对发售银行而言，要认真落实房地产市场调控政策，抑止房地产开发商盲目跟风扩大，逐渐减少其对金融杠杆的过分依靠。“尤其是要严把风险大关，全方位核查借款资金流入，避免资产违反规定注入房地产市场。”董希淼说。

　　“从短期内看，房地产业贷款市场集中度调节后，将在一定水平上危害建行个人住宅贷款新增加经营规模和占有率，但因为设定了充足的缓冲期，总量超标准一部分将逐渐消化吸收，2022年的整体危害可控性。”建设银行总裁风险官程远国说。

　　“将来两年，兴业银行银行(市场行情601166,诊股)将兼具业务流程进行和管控合格的必须，加强房地产业贷款业务流程综合，科学合理整体规划房地产业贷款提高，井然有序损耗房地产业贷款占有率，逐渐达到房地产业贷款市场集中度管理方法规定。”兴业银行银行所属单位说，与此同时，针对实体经济尤其是高端装备制造、金融创新、惠普金融等社会经济发展的重点区域和薄弱点，兴业银行银行将增加银行信贷适用幅度，助推我国经济高质量发展。

　　总体股权融资数据信息呈稳步发展发展趋势

　　除开每家银行要严把风险大关，从源头上看，合理防治房地产行业个人信用风险必须逐步完善房地产业金融体系监管体制。

　　“银监会一直坚持‘房屋是拿来住的，并不是用于炒的’精准定位，紧紧围绕‘稳土地价格、稳房子价格、稳预期’总体目标，不断健全房地产业金融体系监管体制，预防房地产业贷款过多集中化，推动金融业与房地产业稳步发展。”我国银监会所属单位说。

　　实际看来，一是管住房地产业银行信贷水利闸门。坚持不懈房产开发贷款、本人按揭贷款贷款谨慎管控规范，认真落实房地产业贷款市场集中度管理方案。二是抵制“经营贷”违反规定注入房地产业行业。经营贷违反规定注入房地产业重点清查已几乎进行，对看到的违反规定问题催促建立台账，逐一整顿至“清零消号”。三是惩处违反规定违规。持续3年进行全国房地产业专项整治，基本上遮盖全部网络热点大城市，对看到的违规操作“零容忍”，对违反规定问题依规严肃问责。四是贯彻落实差异化房地产业贷款政策。相互配合当地政府“因城强化措施”搞好房地产调控，应用管控专用工具，稳土地价格、稳房子价格、稳预期。五是金融支持租赁住房销售市场。具体指导银行保险公司增加对保障性住房租赁房适用，促进险资适用分时租赁销售市场发展趋势，会与人民银行推动房产投资信托（REITS）示范点。

　　非常值得留意的是，通过早期整顿，虽然发售银行房地产行业欠佳贷款仍有一定的“仰头”，但房地产金融总体数据信息已展现出稳步发展发展趋势。

　　全新管控统计显示，截止到2021年7月末，房地产金融已展现“五个不断降低”。一是房地产业贷款增长速度创8年最低，银行业房地产业贷款同比增加8.7%，小于各类贷款增长速度3个点；二是房地产业贷款市场集中度持续10个月降低，房地产业贷款占各类贷款比例同比下降0.95个点；三是房地产融资经营规模自2019年6月至今连续降低，房地产融资账户余额同比下降约15%；四是投资理财产品看向房地产业非标资产经营规模近一年来不断降低，有关投资理财产品账户余额同比下降42%；五是银行根据特殊目地媒介看向房地产业行业经营规模持续18个月不断降低，有关业务流程经营规模同比下降27%。

　　“下面，针对商务管理单位而言，在执行房地产业贷款市场集中度管理方法等有关规章制度方法的操作过程中需要留意掌握好幅度和节奏感。”董希淼说，要考虑到销售市场的承受力，降低对行业市场的过大冲击，预防产生“处理风险的风险”，促进房地产市场稳定建康发展趋势。