日前，一则投资担保公司的广告词称，住房贷款转“房抵贷”（这儿指房屋抵押贷款运营贷款）可让200万的贷款一年期“节约”5万余元。
图片出处：某投资担保公司广告宣传 “住房贷款”一般指本人住房按揭贷款。“房抵贷”指房屋抵押贷款运营贷款，贷款行为主体一般为中小企业。二者原是二种不一样种类的贷款，在申请条件、资产主要用途、年利率等领域均不一样。虽然“房抵贷”年利率较低，但审核也更加严苛。 那么，这种中介机构到底怎样实际操作，来解决严苛的银行审核呢？ 某投资担保公司人士向中证君详细介绍，客户与中介机构达成共识后，中介机构帮客户提前准备有关原材料。在客户向银行申请办理提早结清住房贷款并取得审批后，中介机构为客户给予过桥资金，以付清客户本人房屋剩下的按揭贷款贷款，并向银行申请办理进一步质押，得到“房抵贷”。最后，客户用得到的“房抵贷”还款中介机构给予的过桥资金并向其付款附加费。剩下资产就可以由客户自由支配。全过程一般约20天。 据了解，“房抵贷”下款额度一般不高过房屋使用价值的70%，附加费视难度系数层度而定，一般为下款额度的1%至3%，过桥资金日年利率约为千分之一。 中介机构“花样”出新招 据某国有制大行客户主管详细介绍，这家银行释放的“房抵贷”资产只可以用以企业运营，申请者一定是一切正常运营且能给予三年“水流”的公司。即使一些审核规范相对性放松的银行，也需申请办理“房抵贷”的客户的户下有企业营业执照，注册公司時间满1年以上且做为公司股东在企业的時间需3个月以上，占股不可小于10%。 对于此事，某中介机构称，可帮助出让满1年的企业，尽管理论上走步骤需最少3个月，但其有方法可以立刻进行。 以上投资担保公司人士还称，和地方好几家银行密切相关，可以帮客户连通关联。“非是全部客户向银行申请办理都是会审核，和银行内部结构没有关系得话如何做业务流程？” 那么，客观事实确实如此吗？ “银行职工几乎无法与中介机构有权益关系，被发觉会被辞退。”某城市商业银行职工表明。 助贷领域人士李勇（笔名）亦表露，绝大部分中介机构全是依靠信息的不对称赚钱的，并不是与银行存有合作关系。 权威专家：需当心风险性 假定以上实际操作都能圆满完成，确实像以上广告宣传说的那般划得来吗？ 杰出业界人士刘超（笔名）告知中证君：“从短期内看，‘房抵贷’的资本成本的确比住房贷款低。但从长久看，因为大多数‘房抵贷’要求每一年归本，许多客户需垫资过桥，那样计算下来，贷款年利率远远高于房贷利息。倘若所质押的房屋使用价值降低，具体资本成本会更高一些。这还不包含中介公司附加费。” 他表明，住房贷款转“房抵贷”较大的安全风险取决于银行是不是允许续贷。若客户因个人征信、运营发生情况，银行将不同意续贷，那么，客户需每一年付款很多过河花费。“有些人因难以承担过高的过河花费，都提前准备卖出房屋了。” 除此之外，还存有银行查证“房抵贷”入房市，提早取回违反规定贷款的状况。招商合作银行(600036,个股诊断)深圳市支行曾表明，发觉违反规定注入房地产业多笔贷款后，均已提早取回违反规定贷款。 上海市银行(601229,个股诊断)深圳市支行所属单位也详细介绍：“今年初根据贷后管理系统软件检测贷款资金流入时，曾发觉一贷款户贷款资金流入其关联公司，随后提早取回贷款。” 高文法律事务所郑文艳刑事辩护律师觉得，客户仿冒虚报标准申请办理“房抵贷”，一来，很有可能遭遇过后银行核查，被终止贷款并提早还款贷款的风险性，对个人征信报告造成危害；二来，很有可能遭遇骗领贷款罪的控告。“客户为了更好地贷款利息差，很有可能造成无法估量的不良影响，因小失大。” 某银行小微贷客户主管也强调，客户在与中介机构商谈全过程中会个人信息泄露，种下风险性安全隐患。除此之外，客户将贷款资产转到本人或家属以外的帐户，也存有风险性。 |
