“无需首付、沒有贷款利息”“无隐性收费标准、但是退款”……针对每一个“没有多少钱”但又不甘心错过了二次学习培训的成人自考本科生而言，听见那样的宣传策划总是会禁不住多注意一些。根据分期还款上培训课程，用较成本低撬起难能可贵的培训机遇，本该是成人之美的互利共赢，但近两日北京商报记者暗访发觉，许多培训学校却与贷款企业合作，变分期付款为贷款，诱发学员借款，0贷款利息身后隐藏招数，学员退贷也是重重困难。 调研 0首付0贷款利息存招数 来源于江苏省，初中文凭，2022年才满27岁的李丽（笔名）不曾想过，心满意足报考的成人继续教育，会给自身产生如此多的苦恼。 “文凭低？薪水低？比不上考个大学本科，跳槽加薪！”李丽是在抖音平台上发觉的弘成教育营销推广，怀着掌握试一下的心理状态点一下网上报名后，不上一个小时，便收到了服务平台业务员的拨打电话。李丽称，尽管报考的是弘成教育，但另一方给她强烈推荐的则是学程教育组织，后面一种总公司坐落于北京市。 业务员详细介绍称学程教育服务平台是东南大学与南师大官方网协作助学金网址，可以申请办理助学金分期付款，由银行组织放款，根据零首付、零贷款利息，无工作压力入校。不愿错过了学习培训机遇的李丽，在业务员煽动下点了头。 据统计，全部贷款步骤进行仅不上5分鐘，全过程由业务员具体指导。在引导下，李丽从学程教育微信公众号根据键入市场销售人职工号，进入了分期付款网页页面，而后完成了一系列身份证号码、手机号码、手机联系人及其面部识别等信息内容验证。最终，在未见到借款协议书內容、未被提醒一切贷款风险性的情形下，李丽开展了协议书签定。 李丽是在8月31日与学程教育签署的入校协议书与贷款协议。但是，申请办理后当日，她就发觉了眉目。在业务员具体指导下，李丽免费下载民生工程助粒APP后发觉，自身签定的贷款组织并不是银行组织，反而是一家名叫武汉市民商惠小额贷款贷款责任有限公司（下称“民商惠小额贷”的小额贷款公司，全部贷款共分成15期，贷款总额度9800元，每个月还贷653.33元。 而所说的“0首付0贷款利息”，看上去是特殊政策，但具体为培训学校与贷款企业的“借口”。从李丽与民商惠小额贷签定的贷款协议书看来，贷款9800元每个月还贷653.33元，表层看来每个月贷款利息的确为0，但却内藏洞天：在下款前，李丽申请办理的贷款首先被民商惠小额贷扣减了1139元的附加费，真正到账培训学校的额度仅8661元。 北京商报新闻记者以具体到账额度8661元测算，虽然声称“0首付0贷款利息”，但具体该小额贷款公司给予的贷款年化率约19.03%，远远高于最高法要求的LPR 4倍限制。 为什么“0首付0贷款利息”中会存有1139元的网站附加费？这一举动是不是因涉嫌“网贷利息”？是不是存有瞒报限定标准、偷换概念等不合理营销推广宣传方式？对于此事，北京商报新闻记者试着联络民商惠小额贷和学程教育访谈证实，但截止到发表文章，多次电話均未接通，推送的访谈函也没有人回复。 “许多‘0首付0贷款利息’的培训贷的确存有不合理营销推广宣传策划、勾结引诱学员借款的个人行为。名叫分期付款实则贷款、具体贷款额度与学习培训额度不符合、强悍扣减贷款附加费未告之借款人等个人行为并不科学，若经确认确存有未确立告之学员、未在协议中确立提醒或具体情况和营销推广服务承诺不一致的情况，则很有可能组成民法典上的欺骗个人行为；比较严重的，乃至因涉嫌组成盗窃罪等刑事案件罪行。” 北京市中闻刑事辩护律师事务所律师李亚向北京商报新闻记者强调。 李丽这一状况并不是孤例。最近，来源于江苏省的多位成人自考本科学员向北京商报小编体现，在学程教育培训学校“0首付0贷款利息”的宣传策划旗号下，自己全过程不曾签定贷款协议书，不曾确定过合同书关键点，但后被诱发申请办理学习培训贷款的状况。乃至有学员未被告知贷款一事，在签定入校协议书后，以补报老学生学籍档案为由，被正确引导至“惠学习”服务平台开展面部识别，就完成了贷款。 从多位学员给予的贷款协议书看来，涉及到的分期平台除开“民生工程助粒”“惠学习”外，还包含“鲸鱼优加”等，身后连接的贷款方除开民商惠小额贷外，还牵涉到湖北省消费信贷、深圳市信数商业保理有限责任公司等组织。 零壹研究院院长于百程强调，从贷款学员体现的情形看，虽然宣传策划培训贷“0首付0贷款利息”，但事实上贷款组织优先扣减附加费，且并没有告之借款人，这因涉嫌以欺骗或让人误会的形式对金融理财产品开展营销推广宣传策划，这也是《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》中的严禁项之一，损害了购买者的合法权利。 怀疑 代理商实际操作贷款有效吗 说白了“培训贷”，一般指培训学校和贷款组织开展协作，贷款组织给予贷款，培训师以分期还款的形式开展还贷。 殊不知在本次恶性事件中，包含李丽等多位学员告知北京商报新闻记者，在签合同的历程中，不缺学员给予身份证件、银行卡等有效证件，由学程教育实际操作学员手机上完成一些关联步骤。除此之外在贷款全过程中，学员全程未与贷款企业工作员有一切商谈，也未接到过有关贷款风险分析，直到贷款起效后，在工作员正确引导下载App后，才见到借款信息内容，对贷款协议书內容也是“患得患失”。从贷款步骤看来，由贷款组织下达的全部以学员为名的贷款，在扣减服务平台附加费后，其实一次性给到了学程教育手上。 引起怀疑的是，此事情中培训学校、贷款组织各应承当哪种义务？培训学校工作人员代理商学员实际操作贷款是不是有效？ 李亚告知北京商报新闻记者，贷款组织与培训学校协作向学员给予贷款的方法自身不违反规定，但其应在各个阶段上对小额贷款贷款的派发担负把控义务。最先，贷款组织解决合作方的文化教育资质证书、经营状况等开展核查；次之贷款组织解决借款学员的借款资质证书、还贷功能等开展核查。自然前提条件是借款组织要确立告之贷款合同书的內容，且内容要具备合理合法，不违背民间借贷利率等法律法规强制要求。 据学员体现，发觉招数后，多位学员存有休学退贷难的状况，在其中有学员商议被拒，也是有学员被规定扣减30%合同违约金。 李亚告知北京商报新闻记者，在这里实际操作方法中，对学员来讲，存有与培训学校的培训协议关联、与贷款组织的借款方这二种法律行为。即使因培训学校毁约等个人行为产生矛盾，学员也需要依照借款合同要求还款借款；若不偿还，乃至很有可能危害个人征信问题。这针对学员而言，是挺大的安全隐患。李亚进一步称，若存有贷款合同书违反了学员的原意，则贷款合同书应属可撤消的合同书。学员可根据起诉、向公安机关报警或工商投诉等方法实现解决。 提示 坚决杜绝“馅儿饼”变“圈套” 大家都知道，教育分期是许多贷款企业比较亲睐的一类情景商品，但事件也屡次发生。关键问题取决于：操作流程中，经常有顾客在不知道的情形下“被贷款”，除此之外还存有休学没退贷的纠纷案件问题。 麻布袋研究所高級研究者苏筱芮觉得，培训贷涉及到资产方是情景方，必须各自开展标准。从资产方视角，必须具有金融企业不断完善金融营销宣传策划内控制度并加强对业务流程合作者的个人行为监管。另从情景方视角，亦须核查情景方基本上资质证书，例如教育培训机构理应具备主要的工商营业执照，无证无照培训学校应由教育局依法取缔。 实际上，对于培训贷，11月2日，北京地方金融监督管理局公布风险分析称，要当心在其中出现的不合理营销推广宣传策划、勾结引诱学员借款、预付退钱难度系数大、迁移义务等风险性安全隐患。 李亚进一步称，现阶段培训贷尽管存有众多不合规管理之处，但其社会需求仍在，一味严禁并无法从本质上解决困难。因而，李亚觉得，理应在没有彻底严禁贷款企业与培训机构协作的根基上，将有关培训贷商品列入管控、给予报备，加强对教育培训机构、金融企业的准入条件审批，颁布相对应的行政规章给予制度性。 |
